我們今天節目有邀請到我的好朋友，她是永達保經區經理 林華綾。
華綾：
大家好，我是華綾，很高興跟我的好朋友一起在這裡分享。
杜菲：
謝謝華綾今天來到我們節目，因為有一次我們自己有聊到就是為什麼要結婚？然後她就跟我說，其實結婚前可以做一些風險規劃跟婚後的一些財產配置，那次我就覺得她講得實在是太好了，很適合我們的聽眾朋友們，所以我就斗膽的邀請我很忙碌的同學來分享她的經驗談。
杜菲：
華綾，妳有沒有覺得說現在的婚姻要就很早婚、要就很晚婚嗎？
華綾：
對啊，有些17、18就結婚了，有些就是40歲到現在還沒結婚。
杜菲：
沒有啦，有些有比較晚婚，他們想的東西比較多，考量的事情也很多，妳認識的，他們考量的都是什麼問題？
華綾：
比較晚婚的會考量到對方的三觀有沒有合? 比如說理財觀、價值觀，還有生活習慣有沒有契合，那最重要就是錢，可是很多的情侶都不太敢講到錢，這方面的事情。
杜菲：
所以我們今天就要來聊，錢要怎麼談，最好結婚前就好好的跟對方談錢，就我們兩個的那個專業來說，像我做諮詢的，我們有時候遇到很多夫妻，都會因為錢，財務管理不好的話，他就很容易會產生一些分歧，然後就最後就離婚了，
那我們到底可不可以在結婚前，就跟對方討好的討論跟溝通這件事情，那我們結婚後就避免這個因子去吵架。
華綾：
對，沒錯，是可以討論，可是要看對方願不願跟我們討論，尤其是在婚前的時候，他願不願跟我們討論，這才是一個重點。
杜菲：
對，但我覺得如果他不願意在結婚前就跟你討論的話，這個婚也不用結了，結婚後也會遇到很多跟錢有關係的事情，養小孩、付房貸、生活一些開銷都需要用到錢，那你在結婚前都不敢談了，你結婚後你該怎麼辦？
華綾：
真的，其實有很多的案例，就是婚前有很多的案例，像我身邊當中，我講我妹妹好了，她婚前有跟她老公討論這一個，可是她老公就跟她說，我希望財務是分開管理，
那我們只要一個共同的帳戶在裡面就可以了，他每個月存多少錢當結婚後的基金，可是在當過程當中都已經講好了，婚後之後好像有一個有一點點變得不太一樣，為什麼呢？
是因為，婚後之後，因為前陣子不是因為疫情關係，他們的共同帳戶，他就沒有辦法再存，只有我我妹妹存進去，造成我妹妹也會覺得說，那你現在為什麼沒辦法存進去，
那你的財務上面是不是有什麼樣的問題，那他只簡單帶過，所以因為沒有收入，可是並沒有清楚講說，原來他是有負債，所以我妹妹並不知道他有負債這一段。
杜菲：
那還有在結婚之前，我們最好去多觀察彼此的生活模式，還有價值觀，就像剛華綾有說的價值觀、他的財務問題，有共識，然後再共組家庭。
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杜菲：
我覺得女生是不是在結婚前，我們應該多保護自己？
華綾：沒錯。
杜菲：
但其實男生也要保護自己，只是說我們的節目女生聽的比較多一點，我們為了這些女性來謀一點福利，就讓華綾經理來教我們一下，我們來聊聊結婚前我們要做哪些措施呢？
刻在心底的印記 原生家庭塑造的價值觀差異
杜菲：
我們剛剛有聊到，第一個，金錢的價值觀的差異，這個方面的話，妳有沒有遇到一些約會的經驗，然後跟對方金錢觀差異很多？
華綾：
其實有一次我跟之前男朋友出去的時候，有一個行為有點讓我嚇到，我們在還沒交往之前，還是好朋友的時候，他都非常的大方，請吃飯，然後我想說這個朋友還蠻nice的，後來真正走入關係之後，交往之後我發現好像有點不一樣，
後來到了出去吃飯之後，他付完錢，有一次付完錢走過來就跟我講說，妳怎麼這麼理所當然，在那邊等我付錢，其實那時候我有點嚇到，我想說，他怎麼會講這樣子，後來我們出去之後就有點ＡＡ，就是這一頓他請、下一頓我請，就變成這樣。
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杜菲：
有沒有可能是這個男生他的家庭背景，讓他有這樣一個價值觀？你有觀察過這個男生，他們家跟他是怎麼樣在相處，或是用錢的方式嗎？
華綾：
後來跟他在相處一段時間後發現，原來他在跟他姐姐、兄弟姐妹在理財上面有一個默契，就是他會幫他姐姐買東西，然後他姐姐要給他錢他說不用，他姊幫他買東西他也說不用、出去吃飯的時候幾乎都是姊姊付錢，因為他是最小的，所以他們就有共同的默契，可是這個我是不知道的，我是後來相處，我去觀察他們的生活方式的時候，我才觀察到的。
杜菲：
我想要請問華綾的原生家庭，爸爸跟媽媽是怎麼樣用錢的方式，有去影響到讓你的價值觀？
華綾：
我爸爸媽用錢方式他們是在一起，因為我們支出很大，所以就是我爸媽比如說我爸可能賺六萬、我媽賺三萬，那加起來九萬，就全部用在小孩子跟家用上面或房貸上面，他們錢是一起用的，對，沒有分說你要出什麼、那個要出什麼，並沒有的。
杜菲：
所以他們是共用，等於是說有點像是共用，就是我們錢就是一起存錢，要一起用這樣子。
華綾：
對，沒錯，他們是這樣。
杜菲：
所以在你的這個感情，會不會也是因為父母是因為這樣子的理財觀念，所以對你來說的話，你會覺得跟另外一半應該是要一起用、一起存，可是他的原生家庭而言，好像是各用各的。
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華綾：
他們可能會分比較清楚，因為他的原生家庭是因為爸爸是給媽媽錢，可是有時候給的不夠，所以媽媽要去上班去貼補家用，所以在錢上面就一點摩擦，我覺得他對錢是沒有安全的，
杜菲：
我也覺得他好像對錢是比較沒有安全感，好像有一點點計較。
華綾：對，沒錯。
杜菲：
我來講一下我自己本身的那個案例，像我爸爸跟我媽媽，我媽媽是家管，我爸所有的錢就全部交給我媽媽，所以我的原生家庭而言，我會認為男生應該要付錢，所以我的念頭不存在這種類似ＡＡ這種東西，那當然我們可以付小錢，可是我總是會覺得就是大錢應該是男生要出的，
這樣子的潛意識，就會去影響到我怎麼去選擇我的配偶，我有發現說我在交往的男朋友，每個其實都還蠻大方的，我還不太有遇過那種很小氣的，因為如果小氣大概還沒有交往，在互動的時候我應該就把他踢出局了，
價值觀，真的是你要去觀察對方的原生家庭，這個很重要。
對方有沒有負債？婚前應該知道的二三事！
杜菲：
第二個我們來聊聊看，我們在結婚前應該做哪些措施?
杜菲：
對方有沒有欠債，這個你有沒有什麼相關的案例？
華綾：
就像我剛剛有提到我妹妹那一段，就是後來他們婚後，就是因為老公他沒有辦法錢存到他的共同基金、戶頭裡面去的時候，我妹妹就會說，那你錢都花到哪裡？她就一個很大的疑問，可是這時候男生礙於面子，他可能就不太想說，
他只會大概講一下說，我要付車貸、我要付信用卡的費用，可是就變得很籠統，籠統的時候是不是有時候在這邊就會心裡悶著想說，我妹就說好吧那先不要問，可是累積久的時候，不是就會變成不平衡?
後來有一天他大姑，就是他老公的姐姐就說，你們什麼時候要生小孩，那我妹妹就會說都沒有辦法存錢，還生什麼小孩？他大姐就說怎麼可能沒有存錢，都出社會那麼久，後來他姐姐，私底下是問他弟弟的時候才知道，
原來他零零總總加信用貸款，還有再去結婚的時候，還有再去貸款，他老婆也不知道、他爸爸媽媽也不知道，然後再加車貸，這樣零零總總加起來就4、50萬，後來是因為他，最後是因為他媽媽出面解決這件事情，他媽媽跟他兒子講一段話，
杜菲：他媽媽是婆婆的意思嗎？
華綾：
對，婆婆的意思，婆婆就說，就跟他兒子說你沒有資格管錢，自己管錢管到負債，你要把錢交給你老婆管。
杜菲：
很好！這個婆婆很好耶！不是所有的婆婆都不好。
華綾：對啊，也是有好婆婆的
杜菲：真的，所以真的也是有好婆婆。
華綾：
對，後來就是我妹現在完全管錢，給他老公生活費，可是這樣子他們感情好像真的變得更好了，因為全部都攤開來講清楚。
杜菲：
沒錯，以我們諮詢的經驗，雖然說大家會很害怕說結婚前談錢很傷感情，可是我們有去注意到結婚前願意談起錢，比結婚後談錢效果要好很多，因為結婚前都談過了，結婚後談這個東西就非常的理所當然，感情其實真的有比較好耶！
華綾：
他們現在就非常的甜蜜，因為就知道錢，是一樣共同會存到那個戶頭裡面去，只是說花什麼錢，我妹妹會比較清楚，然後她也沒收他的信用卡，因為她婆婆說你沒有資格用信用卡，所以她婆婆就叫我妹把他的信用卡收起來。
杜菲：算是控管他的支出就對了！
華綾：對~我覺得還蠻好玩的。
杜菲：
我覺得她有一個好婆婆，這是很棒的事情。
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杜菲：
以你的這個觀察而言，有沒有可能說那如果在結婚前，可以去預防對方到底有沒有欠債，你怎麼看這件事情？
華綾：
有沒有欠債?還要看他的消費模式，還有他的經濟狀況，比如說他結婚前他是不是真的有房貸、車貸這個問題，那他的薪水一個月多少，其實從聊天當中，大部分都可以了解他收入跟支出到底是變負的還是正的。
杜菲：
我覺得當情侶的時候，我們很容易會問對方要去吃什麼、還是哪裡有好吃的？去哪裡玩？我們就可以去觀察到對方說，他平常都是去吃路邊攤，還是去吃餐廳，還是他的消費行為都是買什麼樣的名牌，還是說他都是去飯店還是去住民宿呢，還是去住什麼?
這其實從這些生活上面的軌跡，去了解對方是怎麼用錢的，還有一點很重要，就是要在感情很好的時候，聊天要聊到錢，但要有技巧。
華綾：什麼技巧？這個就要聽你講。
華綾：下一集嗎?
杜菲：
我有講，我在第12集我有教大家怎麼去談錢，大家就是去聽第12集，因為今天這一集就不講那個第12集的內容。
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杜菲：
婚前哪些預防措施，我覺得有一個很重要就是第三個，你覺得要不要簽婚前協議？
華綾：
其實很多人都不敢簽婚前協議，只會講大方向比如說，大錢你出、小錢我出，看誰賺得比較多就出大錢，誰賺比較少就出小錢 ，那都是口頭上的協議啦，
那如果要走入婚姻的話，我會建議可以做婚前協議。可是很多人不知道，有人會覺得說一定要講這麼清楚嗎？
杜菲：
我覺得要講清楚耶！其實婚前協議很多都是有錢人在做的事情，越有錢越怕你為了他的錢跟他結婚，所以大家不要覺得婚前協議好像很傷感情，其實越高收入的人，我們聽到比如說醫生、律師這種企業家，他們一定會做婚前協議。像你不是有做一些高資產的客戶嗎？他們一定肯定都會做一些婚前協議。
婚前談錢很重要 避免金錢糾紛一定要做的事
華綾：
對，其實財產本來就是婚前的時候有分兩個，一個叫約定的財產、一個叫法定的，那約定財產又分兩個，一個叫分別財產制、一個叫共同財產制，
其實就是說，如果我婚前簽好分別財產制的話，就是他以後婚後所有的負債跟資產，跟女方是沒有關係，譬如說你們共同講好，老公老婆錢是分開的，所以離婚之後就算有債權人來討債的話，也是分開的，不會要到老婆的財產，或要到老公的財產。
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如果我今天沒有再做任何的協議的話，也沒有婚前的措施的話，其實大部分就是法定財產，那法定財產的意思是說，如果我今天離婚了，我們可以把我們的財產申請叫一個剩餘財產差額分配請求權，
他就是說如果我先把我們兩財產減掉，各自的財產減掉負債還有慰問金，還有無償的取得財產，然後再除以2，看誰比較多、誰比較少去分配，是這樣子的，所以其實你就算沒有去做約定的話，其實我們還是做法定財產的。
杜菲：謝謝華綾這麼專業的說明，我覺得
- 夫妻他們的工作賺錢，如果能力差不多的話，那兩個人對理財消費習慣如果差異很多，
- 或者是另外一個，他對財產的這個狀況完全不願意做討論的時候
- 其實我會覺得是不是應該要做這個所謂的婚前協議保障雙方，大家都很害怕說，結婚會不會損失多少錢，
- 我說你有這樣的擔心的話，其實就可以嘗試做這種婚前協議。
華綾：
我覺得是蠻適合的，像我講一個案例好了，應該大家都有聽過講賈靜雯，非常的有名，她現在嫁得很好，二婚會還是很棒的。
杜菲：對啊，二婚是不錯，
華綾：
只是說他第一段婚姻，讓她老公以夫妻剩餘財產差額分配請求權，請求她四千多萬，因為男方要請求前，他已經把他名下資產都脫產，
賈靜雯在大陸賺很多錢，婚後賺了這麼多錢，所以他離婚的時候，請求她的財產，然後他們打官司完，他請求她2600萬的財產，妳看看，我們都以為男生要給女生，錯！這一個案例就是誰賺比較多就給誰，因為他用這個法條去匡住她。
杜菲：
這個新聞我有印象，好像是男方的名下沒有什麼財產，他爸爸媽媽好像對法律很了解，因為男生名下財產都是父母贈與，所以在打官司的時候差額分配請求權的時候，這些贈與其實是是不列入財產的計算，所以這個部分好像被設計了。
華綾：我也覺得，但當初那是相愛的啦
杜菲：男生是不是有外遇，對不對?
華綾：對，沒錯
杜菲：
這男生有外遇，我還要分你錢，妳知道這有多難過
華綾：
對啊，所以懂法律的話，假如他們兩個之前去做婚前協議，做財產分割，賈靜雯就不會損失這麼多。
杜菲：所以，嫁入豪門也未必分到什麼好處耶
華綾：真的。
杜菲：
結婚後，我們還是要保持經濟上面的穩定，你如果都當伸手牌的話，如果老公願意照顧你的話，我覺得是很好啦，這個時候我們就講了就是萬一，我們不怕一萬、只怕萬一，如果說你今天有一個獨立自主的一個經濟能力話，婆家也不會看不起你。
可是我會覺得說，現在家庭主婦應該要領薪水，好像又是另外一個議題，之前不是有一部日劇，月薪嬌妻，裡面是不是在說家庭主婦也應該要領薪水的。
華綾：
對啊，因為她為家庭付出很多，就像很多的家管，尤其是竹科那裡，就是要老公薪水很高，他們老婆就是在家裡帶小孩，那就是老公每個月給他們多少帶小孩，我就覺得蠻合理啦。
杜菲：
合理阿，這樣很合理。其實我那時候在第12集的時候，我有講過所謂的伴侶理財制度，其實比較常見的財務，我們就是分3種，像你剛剛有說你爸爸媽媽的那個方式，這是大家一起存錢一起花，這種就是共同理財，
第二個的話就是一人理財，像你剛講那個竹科的部分，這是一個負責賺錢，一個就負責在家裡帶孩子，其實我覺得是現階段，大家比較常會去做的一個理財方式，就是各自理財。
華綾：
那他們會有共同的帳戶，只是說他們的財產是各管各的，這個比較多，現今現在這個社會比較多是這樣子的。
杜菲：
對啊，就是一個共同的帳戶，然後我們就是按薪水的比例，比如說20%和30%放到這個共同的帳戶去做所有的支出，其他的花費你就是讓自己領用，其實就不要管，你管太多只會造成夫妻失和。
杜菲：
這三個，不論是哪一種方式，只要充分討論，就可以去選擇比較適合的理財法。
華綾：沒有錯，那當然就是看用什麼工具?
杜菲：
那結婚後要建立那個財務規劃，你這邊有沒有什麼建議，他們應該要做的那些理財的資產配置？
華綾：
那其實我會建議分兩個區塊，一個區塊就是風險的規劃，另一個就是怎麼做好自己的資產保全。那我先講第一個風險規劃，
華綾：
很簡單，像我剛剛講的案例我妹妹呢，她婚前的時候，她就有問她老公說，請問一下你除了金錢這方面話，那你還有什麼保險這方面的？那她老公說他都沒有保險，那我妹說，那以後推輪椅的錢誰出？
杜菲：
哇！很好很好，其實有些東西就是要事先討論
華綾：
對，然後他就說推輪椅？我現在還那麼健康，當然現在很健康，老了以後怎麼辦？後來才去幫他規劃了一個很完整的醫療險，至少有人推輪椅的時候，有人可以幫他推對不對。
華綾：
因為這是保障雙方的，男方、女方如果有一天不能工作，我該怎麼辦？透過這個保單，可以去幫他平分他的風險。
華綾：
那第二個資產的保全，資產保全非常非常的重要，為什麼？因為在婚後的時候，夫妻他們雙方資產是共同的時候，那如果發生一些債權上的問題、譬如說有人開公司或有人要進行一些假扣押的時候，資產是會被扣押的該怎麼辦？也可以透過保險的工具，可以幫你做資產保全。
華綾：這兩塊是很多人現在比較少聽到的，
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醫療險的部分，風險管理的比較多人在做，資產保全這個區塊比較少人在做，因為他們不知道說原來保險有這樣子的功能性。
資產規劃保全怎麼做？婚前、婚後各有不同做法！
杜菲：這是適合結婚前做？還是結婚後做？
華綾：
其實資產的規劃或保全的話，婚後婚前都可以做，做的目標性會不一樣
所以婚前到底要怎麼規劃呢？其實我都會給大家大方向。第一個，我會叫客戶做投資，1/3是一定要投資的，1/3存錢或保障的動作，另外1/3就是我生活費，應該是要做大方向的三分法，應該是要這樣子。
杜菲：
大方向叫做三分法，認同，可是有些人對於家庭的收支也不是太清楚，那你會覺得說應該要先怎麼做？比較簡單的
華綾：
結婚前一定要跟你的另外一半協議好，我們到底要怎麼管理我們的財務的問題，是要共同管理，還是分開管理，這兩個就是等於我剛剛講的口頭的協議，
那假如真的很害怕我的資產上面有損失的話，我就建議你去做分別財產制，就是把財產各自管理，結婚前就可以這樣做。
杜菲：
就是不要拖累對方，妳不要拖累我、我也不要拖累你，這個其實好像比較常發生在就是，大家薪水都差不多了，就是有一些夫妻，好像就是都是工程師，所以他們都大概都是一兩百萬這樣，很多他們都是採取這種，個別財產制喔，因為就是不要拖累對方。
華綾：
可是這個婚前就要做了，婚前叫做婚前協議，然後這個要去公證，就是你要去登記，婚前就要去做登記的，都不是婚後再來做的事。
所以我的建議是這兩個方法，一個是口頭協議、一個就是你真正的去做登記、做分別財產制，那看雙方面達成協議，要做a還是b。
杜菲：
就是先講好，就是像我剛講這一人理財好呢、還是共同理財好呢？還是說要用ＡＡ制的方式就是存在一個共同的帳戶，這個其實都可以，因為每一對情侶狀況不一樣，
那當然我們也有那種就是一人理財，其實也蠻多的就是男生就負責賺錢養家，女孩子就是在家裡面相夫教子也可以，但是大家講好這樣子，先講好我們就是講清楚，不見得說一定要是講多現實的東西，
先講好就是我們應該要怎麼樣去花費、支出、存錢、投資都很重要。所以剛剛還有講到這三個，建議大家可以朝這個三分之一、三分之一法則去做這些配置。
杜菲：
那結婚後，你覺得應該要有什麼樣的財務配置是一定要做的？
華綾：
結婚後，假如講好的話，我們是共同管理，我接管錢的那個人很重要，為什麼呢？
杜菲：壓力很大好不好！都要想辦法生錢。
華綾：
沒錯，如果老公薪水不夠的話，你要想辦法、錢要補進去對不對?
杜菲：對，要貼補家用、賺外快
延伸閱讀：溝通真的那麼難？專家告訴你四個關鍵，讓愛走的更長遠。
華綾：
那我剛剛講過的，如果你做好風險管理的話就不用怕，如果我們家裡面有一個支柱生病的話，風險管理就可以他們Cover暫時的費用，除了風險管理之外，還有資產保全。
那我講個案例，像我一個客戶，他之前他爸爸往生之後才發現說，突然往生、突然很錯愕，那他爸爸也沒有留下什麼錢，那他就跑來跟我諮詢說，華綾我現在的資產方面，如果有天我突然走了的時候，我有多少身價？
那我就問他，我就說，請問你房子有沒有貸款？他說有，我說那你小孩子多大？他說才念小學，那我老婆只是一個上班族，然後我媽媽也是一個家庭主婦，那我就問他說，那你覺得如果有一天你突然走了，這些必要的費用大概要多錢？
他算一算最起碼，小朋友大學畢業之前，差不多花費加房貸的話，至少要一千萬。後來我就跟他說，好，那我們就來看看，我們怎麼來補足這一千萬的保障，所以後來，我幫他規劃了一個叫增額型終身壽險，他一年繳六十萬，那他如果突然身故的時候，他就有七百萬的保障。
杜菲：一年繳六十萬，所以一個月是繳五萬？
華綾：對
杜菲：然後有七百萬的保障
華綾：
如果是我當年度，我繳了我就身故了，那我就有七百萬的保障，另外再加個配套措施是定期壽險，它再補足那三百萬，總共就是一千萬的保障。
我幫他規劃好後，他就覺得很心安，他覺得說，如果我突然走了，至少我家裡面的保障，至少有一千萬，到後來我有跟他說，這張保單更棒的好處是說，如果你都沒有發生任何的事，這些錢又可以存下來當你的退休金，所以這個規劃是除了保障之外又加強退休金的部分，他覺得非常的心安，就是看當時每個家庭狀況，會給他不同建議。
杜菲：
好，那我們的節目就到尾聲囉！謝謝我的好友華綾，今天跟我們分享結婚前，我們應該怎麼好好的選對人和好好的談錢，談錢真的是太重要了，希望今天的節目對你有幫助，如果你喜歡這個的節目就歡迎你追蹤和下載，或分享給你身邊有需要的朋友。
永達保經區經理 林華綾
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